Sistema do FGO foi liberado na noite desta terça-feira e bancos já podem operar o programa; Nubank, Caixa, Bradesco, Itaú, Santander e Banco do Brasil têm canais específicos para adesão; desconto máximo de 90% vale para dívidas com mais de um ano de atraso no cartão rotativo
O Desenrola 2.0, programa do governo federal de renegociação de dívidas, foi regulamentado nesta terça-feira, 5 de maio, pelo Ministério da Fazenda. Segundo a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), os bancos já estão aptos a oferecer as condições previstas, embora o início efetivo das negociações dependa de ajustes operacionais em cada banco.
O programa tem como público-alvo pessoas com renda mensal de até cinco salários mínimos (R$ 8.105) e prevê descontos que podem chegar a 90% do valor original da dívida, além de juros limitados a 1,99% ao mês. Também é possível usar até 20% do saldo do FGTS, ou pelo menos R$ 1 mil, para quitar ou reduzir débitos.
Quais dívidas entram no programa
O Desenrola 2.0 permite a renegociação de débitos contratados até 31 de janeiro de 2026, desde que estejam atrasados há no mínimo 90 dias e no máximo dois anos. Entram no programa: cartão de crédito (rotativo ou parcelado), cheque especial, crédito pessoal (CDC) e dívidas do Fies.
Além disso, os bancos têm até 30 dias para retirar das listas de inadimplência as dívidas de até R$ 100. A medida limpa o nome do consumidor, mas não extingue a dívida, que continua existindo.
Como acessar o Desenrola em cada banco
O acesso ao programa é feito diretamente pelos canais dos bancos, como aplicativos e sites. Cada instituição identifica automaticamente os clientes elegíveis e apresenta propostas de renegociação.
Banco do Brasil: criou uma página específica para consulta de elegibilidade e manifestação de interesse. A efetivação da renegociação depende da conclusão das regulamentações internas.
Bradesco: disponibilizou um formulário de pré-cadastro em seu site para clientes interessados em renegociar dívidas assim que o sistema estiver totalmente operacional.
Caixa Econômica Federal: já direciona clientes para seus canais de atendimento — agências, site, telefone (4004-0104 e 0800-104-0104) e WhatsApp. O banco informa que as negociações serão incorporadas gradualmente.
Itaú Unibanco: abriu um link específico para registro de interesse, mas afirma que ainda finaliza a conexão com o FGO para iniciar as renegociações.
Santander: diz estar preparado para iniciar a oferta o mais brevemente possível e ressalta que mantém condições alternativas para quem não se enquadra no Desenrola 2.0.
Nubank: informou que todo o processo ocorre dentro do aplicativo. O cliente recebe uma proposta personalizada, com valor atualizado, desconto e opções de parcelamento.
A tabela completa de descontos por tipo de dívida e tempo de atraso
Os descontos variam conforme o tipo de dívida e o tempo de atraso, indo de 30% a 90%. Veja a tabela:
Cartão de crédito rotativo e cheque especial: atraso de 91 a 120 dias: 40%; de 121 a 150 dias: 45%; de 151 a 180 dias: 50%; de 181 a 240 dias: 55%; de 241 a 300 dias: 70%; de 301 a 360 dias: 85%; de 361 a 720 dias: 90%.
Cartão de crédito parcelado e crédito pessoal: atraso de 91 a 120 dias: 30%; de 121 a 150 dias: 35%; de 151 a 180 dias: 40%; de 181 a 240 dias: 45%; de 241 a 300 dias: 60%; de 301 a 360 dias: 75%; de 361 a 720 dias: 80%.
Como funciona o uso do FGTS
A quitação pode ser feita com recursos próprios, por um novo crédito mais barato ou com dinheiro do FGTS. Nesse caso, a Caixa transfere o valor diretamente ao banco credor, sem passar pelo trabalhador.
A contrapartida: proibição de apostas por 12 meses
Quem renegociar pelo programa ficará impedido de fazer apostas online por 12 meses, uma das contrapartidas previstas pelo governo.
Com o sistema liberado e os principais bancos do país já com canais ativos ou em vias de ativação, o caminho para renegociar dívidas com descontos históricos está aberto. Para quem tem dívidas no cartão de crédito rotativo com mais de um ano de atraso, o desconto máximo de 90% representa uma oportunidade concreta de sair do vermelho — desde que o acordo seja cumprido. O programa tem duração de 90 dias, então não há tempo a perder.